Цессия или агентская схема: как работать с долгами

Тенденция к росту объемов задолженности физических лиц наблюдается как в финансовом секторе, так и в других отраслях, например, сфере жилищно-коммунальных услуг. Как компании-кредитору выгоднее поступить с просроченной задолженностью: продать с дисконтом либо обратиться за помощью к профессиональному взыскателю? А какую схему предпочитают коллекторские агентства: приобрести портфель и занять место кредитора либо работать за процент от взысканной суммы?

Рассмотрим нюансы законодательного регулирования, плюсы и минусы двух основных вариантов работы с долговым портфелем.

Кто работает во взыскании

Основные субъекты рынка collection — это крупные кредиторы, выстраивающие собственные службы взыскания, и профессиональные участники, то есть коллекторские агентства. Структурные подразделения по работе с дебиторской задолженностью создают банки, кредитные и микрофинансовые организации, страховые компании, энергосбытовые организации и другие компании сферы ЖКХ.

Эффективность собственной службы взыскания может быть достаточно высокой, но когда число должников и просрочка оплаты по финансовым обязательствам растет и штата собственных специалистов не хватает, требуется сторонняя помощь.

Какие существуют способы передачи долга

Основные варианты — это цессия (уступка права требования) и взыскание задолженности по агентской схеме. В первом случае кредитор полностью избавляется от долга, «продавая» его со значительным дисконтом. Во втором агент (профессиональный коллектор) оказывает услуги по взысканию долга в пользу кредитора на основании полномочий, предоставленных агентским договором и доверенностью.

По данным Профессионального коллекторского агентства «Право Онлайн» договоры цессии заключаются в 4 раза чаще агентских. Так, в 2023 году на долю цессии приходилось 80% заключенных договоров, а агентские договоры составили 20%.¹ 

Эксперты также отметили, что при покупке проблемных долгов чем старше задолженность, тем больше дисконт, с которым кредитор может её продать. При работе по агентской схеме коллектор получает максимальное вознаграждение за взыскание наиболее проблемных (старых) долгов.

Цессия: плюсы и минусы

По договору цессии одна сторона (цедент) уступает, то есть передает другой стороне (цессионарию) право требования за определенную плату. Цессионарий заменяет цедента в первоначальном правоотношении с должником, то есть теперь должник обязан выплатить сумму долга новому кредитору.

Покупка долга, как правило, происходит не за полную сумму передаваемого обязательства, а за меньшую цену. Первоначальный кредитор получает меньше, чем ему был должен должник, но «здесь и сейчас», без длительного судебного процесса, удержания долга приставами небольшими частями в течение долгих месяцев или лет.

Покупатель принимает на себя риски невыплаты долга и уже от него зависит, будут ли эффективны меры истребования задолженности. Профессиональные взыскатели получают с должников большую часть долга, чем заплатили за покупку портфеля.

Нельзя передать в порядке цессии долги, связанные с личностью должника, и некоторые другие обязательства:

• Требования по алиментам (ст. 383 ГК РФ).
• Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью (ст. 383 ГК РФ).
• Компенсация морального вреда (п. 8 Постановления Пленума ВС РФ № 33 от 15.11.2022).
• Задолженность по оплате ЖКУ (ст. 155 ЖК РФ).
• Права по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной (ст. 47 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Важные ограничения применения цессии:

• Запрещена бесплатная уступка права между юридическими лицами (ст. 575 ГК РФ).
• Банки и МФО вправе уступить финансовые требования только профессиональным коллекторским агентствам, включенным в реестр, который ведет ФССП.
• Форма договора цессии следует форме основного договора: если сделка, из которой возникло обязательство, заключена в нотариальной форме или прошла государственную регистрацию, уступка права совершается в таком же порядке (ст. 389 ГК РФ).
• Согласие должника на уступку долга по общему правилу не требуется, но может быть предусмотрено в договоре между должником и первоначальным кредитором.
• Необходимо уведомить должника об уступке долга – в противном случае он может выплатить долг прежнему кредитору и будет прав.
• Коллекторы вправе действовать только в рамках Закона № 230-ФЗ, существенно ограничивающего их взаимодействие с должником и защищающего граждан от неправомерных действий.

Плюс цессии для кредитора в том, что он быстро избавляется от проблемной задолженности, улучшая финансовые показатели и быстро получая деньги, пусть и с некоторым дисконтом. При этом ему не нужно набирать штат юристов, которые длительное время будут взыскивать задолженность в судебном порядке, и зависеть от того, насколько эффективно сработают судебные приставы в ходе исполнительного производства.

Для профессиональных коллекторов приобретение кредитного портфеля – возможность за счет применения своих знаний и системного подхода ко взысканию получить с должника всю сумму долга и большую часть. В любом портфеле будут безнадежные долги, но в конечном итоге эффективная работа с остальными должниками покроет расходы на покупку всего портфеля и принесет прибыль.

Агентская схема

Этот вариант подойдет для тех случаев, когда кредитор в силу закона или положений договора не вправе продать проблемную задолженность. 

Тогда между компанией-кредитором и профессиональными коллекторами заключается агентский договор, по условиям которого агент в интересах принципала осуществляет действия, направленные на взыскание долга. Должник остается обязанным перед тем же кредитором и должен погасить долг ему. Но если это происходит в результате работы коллекторов, то они получают вознаграждение, как правило, определяемое в проценте от погашенной должником суммы.

В этом случает коллектор не несет расходов на покупку долга, только на свою операционную деятельность, а его вознаграждение напрямую зависит от результатов работы.

Какой вариант лучше?

Обе схемы работы имеют свои плюсы и минусы, но, статистика показывает, что к цессии прибегают значительно чаще. Именно для этого банки и МФО изначально включают в кредитные договоры и договоры займа положение о возможности уступки прав третьим лицам без согласия заемщика. 

В момент продажи долга компания-цедент может убрать дебиторскую задолженность с баланса, а также уменьшить налогооблагаемую базу по налогу на прибыль на сумму дисконта. А цессионарий в дальнейшем работает с задолженностью как со своей, не связанный правоотношениями с принципалом (при агентской схеме).

По агентской схеме привлекают коллекторов к взысканию долгов граждан энергосбытовые компании, управляющие организации и все поставщики услуг в сфере ЖКХ из-за прямого запрета цессии. 

На практике могут возникать споры относительно того, поступила ли оплата от должника в результате действий агента или нет, то есть причитается ли ему агентское вознаграждение (например, если самим кредитором была приостановлена подача электроэнергии должнику и именно это стало решающим фактором в погашении долга).

В статье используется источник:

¹ См.: Агентский договор vs цессия: результаты 2023 года (companies.rbc.ru)