Массовая проверка заемщиков: как снизить риски и соблюдать требования ЦБ

Проверка заемщиков перед выдачей займа — критически важный этап для финансовых организаций. От качества оценки клиентов напрямую зависит уровень невозвратов, стабильность кредитного портфеля и соответствие регуляторным требованиям. Массовая проверка позволяет банкам, МФК и МКК эффективно обрабатывать большие потоки заявок, минимизируя операционные затраты и риски.

Про ужесточение проверки заемщиков

Центробанк постоянно усиливает требования к финансовым организациям в части оценки платёжеспособности клиентов. Новые нормативы обязывают банки и МФО тщательнее проверять кредитную историю, финансовое состояние и юридическую чистоту заемщика до момента предоставления денег.

Параллельно растёт число неплатежей и банкротств физических лиц. По данным статистики, количество процедур банкротства граждан увеличивается ежегодно, что напрямую влияет на качество портфелей кредиторов. Ошибки при оценке заемщика приводят к росту просрочек, увеличению резервов и убыткам организации.

Недостаточная проверка на этапе выдачи кредита оборачивается серьёзными последствиями: от судебных издержек до необходимости списания безнадёжных долгов. Именно поэтому массовая автоматизированная проверка становится стандартом отрасли.

Что именно проверяют при массовой оценке заемщиков

Комплексная проверка включает несколько ключевых направлений:

1. Кредитная история. Анализ данных из БКИ показывает наличие открытых кредитов, размер долговой нагрузки, просроченные платежи и закрытые договоры. Эта информация позволяет оценить дисциплинированность клиента и его текущие финансовые обязательства.
2. Судебные дела и банкротства. Проверка через ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве) и КАД (Картотека арбитражных дел) выявляет процедуры банкротства, участие в судебных спорах, наличие непогашенных требований кредиторов.
3. Исполнительные производства. Данные ФССП показывают наличие действующих исполнительных производств, размер задолженности перед государством, банками или физическими лицами. Эти сведения критичны для понимания реальной платёжеспособности заемщика.
4. Признаки мошенничества. Частые смены паспортных данных, ФИО, использование серых схем — тревожные сигналы, которые должны насторожить кредитора при оформлении договора займа.

Массовые способы проверки заемщиков

Современные финансовые организации используют автоматизированные решения для обработки больших объёмов заявок:

1. Проверка через БКИ. Для каждого клиента запрашиваются данные из бюро кредитных историй, что занимает минуты при наличии API-интеграции. Онлайн-доступ к кредитной истории позволяет мгновенно получать актуальную информацию о финансовом поведении заемщика.
2. Мониторинг государственных баз. Автоматизированная проверка в ФССП, ЕФРСБ и КАД в режиме реального времени выявляет судебные проблемы, банкротства и исполнительные производства без необходимости ручного поиска.
3. API-интеграция. Подключение сервисов проверки через API обеспечивает потоковую обработку заявок — от сотен до тысяч проверок в сутки. Это критично для МФО и банков с высокой нагрузкой.

Как оптимизировать затраты на проверки

Массовая проверка заемщиков при разрозненном использовании сервисов обходится дорого. Каждая проверка в отдельном источнике требует оплаты, времени на интеграцию и обработку результатов.

Решение — использование комплексных платформ, которые объединяют несколько источников данных в одном интерфейсе. Такой подход сокращает расходы до 40% за счёт пакетных условий и автоматизации процессов.

Реальные кейсы показывают: при объёме от 1000 проверок в месяц экономия становится ощутимой. МФК и МКК получают возможность соблюдать требования закона (ФЗ о банкротстве, нормы ЦБ) без раздувания бюджетов на комплаенс.

Пример: использование связки сервисов «Банкротство» и «БД ФССП» от Лигрес

Сервисы Лигрес позволяют проводить комплексную проверку заемщиков через единую интеграцию. Как это работает:

1. Массовая выгрузка данных о клиентах (ФИО, паспорт, ИНН) в систему.
2. Автоматическая проверка по базам ЕФРСБ и ФССП онлайн.
3. Получение структурированного отчёта по каждому заемщику с указанием рисков.

В сравнении с разрозненными проверками, когда сотрудник вручную ищет информацию на сайте ФССП или в картотеке арбитражных дел, комплексный сервис экономит до 80% времени. Для банка или МФО это означает возможность обрабатывать больше заявок без увеличения штата.

Финансовая выгода очевидна: вместо оплаты нескольких подписок и сервисов организация платит за единое решение с прозрачными условиями тарификации.

Зачем банкам, МФК и МКК переходить на комплексную проверку

1. Соответствие требованиям ЦБ.
   Регулятор ожидает от кредиторов должной осмотрительности при выдаче займов. Документально подтверждённая проверка через официальные источники — обязательное условие.
2. Снижение риска невозвратов.
   Своевременное выявление проблемных заемщиков на этапе подачи заявки предотвращает выдачу кредита лицам, неспособным обслуживать долг.
3. Ускорение обработки заявок.
   Автоматизация проверки сокращает время принятия решения с нескольких часов до нескольких минут, повышая конкурентоспособность организации.
4. Минимизация затрат.
   Массовые проверки через единую платформу обходятся дешевле, чем использование разрозненных инструментов или ручной труд сотрудников.

Комплексная проверка заемщиков — не просто требование регулятора, а инструмент управления рисками, который напрямую влияет на прибыльность и устойчивость финансовой организации.