«Долговая нагрузка» как фильтр лишних СМС: практическая методика на данных ФССП

В досудебном взыскании задолженности часто обсуждают тексты сообщений и частоту рассылок, но реальная эффективность определяется математикой.
Не формулировка, а экономика контакта решает, стоит ли отправлять сообщение конкретному должнику.

Ниже — практическая методика для смешанных портфелей (банк, МФО, коллекторское агентство), где оценка долговой нагрузки по данным БД ФССП используется как критерий отключения нерентабельных СМС.
Без названий операторов, без абстрактных скорингов — только наблюдаемые признаки и проверяемые пороги, которые позволяют сократить расходы на досудебной стадии взыскания долгов.

Определение термина «долговая нагрузка»

Под долговой нагрузкой заёмщика или физического лица в данной статье понимается совокупность его исполнительных производств — активных и прекращённых.
Для анализа берутся количество производств, их общая сумма, давность (даты открытия и окончания), основания окончания, наличие новых ИП за последние 3, 6 и 12 месяцев, а также предмет исполнения и тип задолженности.

Фактически это и есть расчёт показателя долговой нагрузки — простыми словами, определение того, насколько человек или субъект уже обременён долгами.
Эта оценка долговой нагрузки не требует ручной проверки: все данные содержатся в ответах из базы ФССП.

С их помощью можно проверить состояние платёжной способности и понять, где долговая нагрузка является приемлемой, а где — высокой (что это значит? — расходы на взыскание могут быть выше потенциального возврата).
Таким образом, определение нормы долговой нагрузки становится инструментом экономии, а не просто аналитическим показателем.

Решение об отправке СМС: сравнение двух величин

Чтобы понять, стоит ли отправлять сообщение, нужно сравнить две величины — стоимость контакта и ожидаемый прирост поступлений от этого контакта.

Стоимость контакта (C_sms) рассчитывается по формуле:
количество сообщений × количество сегментов в сообщении × цена одного сегмента.

Прирост взыскания (ΔR) — это разница в оплатах между группой, получившей СМС, и контрольной группой без рассылки:
(конверсия после СМС − конверсия без СМС) × средний размер платежа.

Правило: сообщение отправляется только если ожидаемый прирост (ΔR) больше или равен стоимости контакта (C_sms).
Если равенство не выполняется, канал временно выключается или сокращается по частоте.

Это не «экономия ради экономии», а часть рационального подхода к управлению затратами: платить стоит только там, где вероятность возврата долгов приемлема, а не нулевая.

Тарифы и экономика контакта

Фактическая цена сегмента зависит от оператора связи и тарифа.
Согласно актуальной матрице, диапазон составляет 2,94–6,00 ₽ за сегмент.
При средней длине сообщения 4–5 сегментов и двух СМС на заёмщика один контакт обходится в 30–53 ₽.

Например, для выборки 30 000 должников в месяц бюджет рассылки достигает 0,9–1,6 млн ₽.
Поэтому решение об отправке сообщений принимается на уровне сегмента долговой нагрузки: если экономика не сходится (ΔR < C_sms), канал отключается или сокращается по частоте.

Для полноты картины полезно посмотреть крайние значения: от 23,5 ₽ (минимум) до 60 ₽ (максимум) за контакт.
При 30 000 заёмщиках это 0,7–1,8 млн ₽ в месяц.

Если рассылка закупается без учёта сети оператора, средняя цена сегмента может вырасти до 6,2–7,0 ₽, что увеличивает общие затраты — ещё один аргумент в пользу оценки и проверки долговой нагрузки перед планированием кампании.

Формирование сегментов по уровню долговой нагрузки субъекта

Методика предельно прозрачна и легко переносится между компаниями.
Используются открытые признаки из БД ФССП:

• Количество производств (count_ip) — 0–1 / 2–4 / 5–7 / 8 и более.
• Общая сумма долга (sum_ip_total) — для сегментации портфеля по суммам.
• Давность и динамика (recency/dynamics) — появление новых ИП за 3–6–12 месяцев, наличие свежих окончаний по безрезультатности.
• Тип долга (type/predicate) — кредиты, штрафы, ЖКУ, алименты и пр.
• История исполнения (history signals) — история оплат.

Для каждого сегмента запускается A/B-тест: обычная стратегия СМС против ограниченной или отключённой.
Оценивается не только конверсия в оплату, но и средний размер платежа, чтобы избежать искажения статистики за счёт мелких сумм.

Оценка долговой нагрузки: пример пороговой логики

Пороговые значения (8/5–7/0–2) не догма.
Они задают базовую структуру, в которой легко подтвердить экономику на A/B-тестах и быстро перенести правила в рабочие процессы.

Обновление данных и внедрение

Лучше всего пересчитывать долговую нагрузку не по расписанию, а по событиям — в момент загрузки дела, перед формированием списка на обзвон, перехода в суд или запуска акции.
В этот момент система обращается к Сервису «БДим ФССП» и получает актуальные данные ФССП, пересчитывает сегмент и принимает решение об отправке сообщений в зависимости от стратегии взыскания. Интеграция возможна через API или Личный кабинет. Такой подход помогает проверять состояние должника в реальном времени и корректировать частоту касаний.

Контроль качества и рисков

• Точность сопоставления: поиск по ФИО и дате рождения или по номеру ИП позволяет проверить корректность данных, контролировать совпадения и устранять ложноположительные результаты.
• Законность коммуникаций: частоты и тексты СМС — должны быть в рамках 230-ФЗ; обработка персональных данных — по 152-ФЗ.

• Контроль эффективности: если на нескольких контрольных периодах отключение сообщений ухудшает сборы, правило откатывается.
• Баланс каналов: отключая СМС, нужно планировать нагрузку на колл-центр и мессенджеры. Оптимально балансировать общее число касаний с должником в 30-дневном горизонте.

Вывод

Экономия на рассылках — это не сокращение активности, а отказ от неэффективных действий в отношении неэффективных долгов. Суть метода проста: не платить там, где вероятность возврата долга ниже стоимости контакта.

Оценка и расчёт долговой нагрузки по данным «БДим ФССП» — простой и объективный способ принимать такие решения на досудебной стадии взыскания.

На портфеле из 30 000 должников месячный бюджет коммуникаций составляет в среднем 0,9–1,6 млн ₽, а дальше всё решает дисциплина: A/B-тестирование и честное применение правила «прирост должен быть не меньше затрат».